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金融助力鄉村振興的探索與實踐——以貴州省湄潭縣金融助力農村產權改革試點工作為例
來源:遵義銀保監分局  作者:課題組  2019年12月26日

湄潭位于貴州高原北部,全縣總面積1864平方公里,總人口50萬,是久負盛名的“茶城、酒鄉、煙縣、糧倉”。湄潭縣先后在1987年和2015年成為全國首批和第二批農村改革試驗區,承擔了多項改革試驗任務,其中農村產權改革試點工作有序推進,各項改革成果豐碩。農村土地確權工作率先完成省、部級驗收,率先在全省建成縣、鎮兩級產權交易平臺,實現農村產權順暢流轉。宅基地流轉經營權頒證有序開展,“五定五明”經驗實現了農村集體經營性建設用地與國有建設用地同等入市、同權同價,為國家提供了務實有效的“湄潭方案”。農村產權改革試點工作有力促進“沉睡”資產“活”起來,有效滿足“三農”和小微企業發展的資金需求。

一、金融助力農村產權改革試點工作的主要做法和成效

(一)創新金融產品和服務方式,提升服務質量

結合湄潭縣政府出臺的各項改革方案,各金融機構制定相適應的貸款產品及管理辦法,充分發揮金融在湄潭農村改革中的決定性作用。目前開發“致富通”、“欣農貸-樂業”、“惠茶貸”、“兩權貸”等多款農村產權系列金融產品,為湄潭試點實施鄉村振興戰略提供強有力的金融支撐和實踐藍本。

(二)定對象活權證,拓寬抵質押范圍

一是根據集體經營性建設用地入市改革,從制度、政策層面充分賦予集體經營性建設用地與國有土地等同的權利與義務,入市地塊與國有建設用地實現“同地同價”,確定用地權屬后,金融機構通過經營性建設用地抵押貸款放活權證,支持市場主體經營建設。如某商貿公司通過招掛獲得面積16.8畝的村集體經營性建設用地(商服)50年使用權,湄潭中銀富登村鎮銀行向其投放貴州省首筆集體經營性建設用地抵押貸款。二是結合“兩權”改革,確定貸款對象為農戶、企業法人、農民合作社或其他經濟組織、個體工商戶。同時,重點審查土地承包使用證、土地承包經營權證、土地流轉經營權證、宅基地使用證、房屋產權證、不動產登記證等六證,研發推出“兩權”抵押貸款產品。三是結合“四確一建”農村集體產權制度改革,農民以土地經營權等資產和資金入股后,金融機構緊扣村集體經濟股份合作社經營思路,信用貸款支持農民參與經營提高收入。如湄江鎮金花村村民通過“股份合作、內聯外引”打造“七彩部落”鄉村旅游示范點,截至2019年10月末,湄潭農商行已向“七彩部落”發放貸款49戶,余額624.32萬元,促進 “七彩部落”鄉村旅游的提質增效,實現農民在家門口增收致富,增強農民支持改革的積極性。

(三)多維發力,嚴控風險促發展

一是建立財政出資的鄉村振興戰略獎勵基金、專項基金和貸款風險補償機制,對金融機構創新推出的金融產品給予獎勵,并對產生的貸款損失進行補償,通過財政出“小錢”、銀行撬動信貸放大功能,使更多渉農企業和農戶獲得信貸支持。二是建立健全農業信貸擔保體系,采取貸款貼息、不良貸款補償、擔保損失補償、保險損失補償等方式,有效打消金融機構、經營主體貸款顧慮,降低貸款風險。三是延展評估模式,多方式對農村承包土地經營權和農民住房財產權抵押價值進行評估,對貸款金額500萬元以下的通過本行成立的抵押資產評估小組進行價值評估;對貸款金額500萬元以上的由有資質的第三方中介機構評估;對有具體的價值確定參考依據的,采用參考依據的價值加總確定抵押物價值。四是多舉措處理抵押物,當借款人未履行還款義務時,金融機構對抵押的“兩權”及附著物,采取協議轉讓(變更)、協商收購、變現分割、依法訴訟等方式積極有效解決相關問題,同時,湄潭縣還在積極建立抵押物處置變現市場。

二、金融支持農村產權改革存在的問題

湄潭縣在金融助力農村產權改革試點工作中取得的成績可喜,但是也存在不足的地方。

一是未將銀行機構納入各項改革的成員單位,銀行機構不能及時知曉改革試點的政策措施,造成銀行機構業務開展滯后于改革進度。二是農村資產、資源交易平臺等各項風險緩釋措施未建立,機構大部分支持改革業務按市場化、商業化原則進行自主經營、自擔風險,同時機構對改革試點中的各項政策不能完全吃透,借改革東風提升服務質效能力不足,金融產品創新和完善金融服務體系工作緩步不前。三是農村集體經營性建設用地入市推廣宣傳工作力度不足,市場經營主體及對農村集體經營性建設用地與國有建設用地同等入市、同權同價有顧慮,同樣的價錢會優先選擇購買國有建設用地使用權。

三、金融大力助推農村改革,助推鄉村振興

一是政府將金融機構納入改革試點單位,提高金融機構參與改革的主動性;進一步完善在土地確權、評估、產權流轉平臺和信用體系建設等方面的配套機制,建立健全風險承擔機制,緩解金融機構面臨的實際困難;對金融機構發放的農村產權抵押貸款業務,給予稅收扶持或獎補激勵,提高金融機構放貸積極性;同時加強宣傳引導,有效消除各參與主體的顧慮,激發各參與主體的積極性,為全面推進湄潭各項農村改革營造良好的社會環境。二是金融機構要堅持業務創新與風險防范兩手抓、兩手硬,完善貸款額度、期限、利率等要素確定機制,改進貸款流程、風險控制等重點環節, 提高金融創新領域新型風險識別能力,科學設計風險預警與防范處置機制,實現貸款業務的可持續,切實在盤活農村集體土地產權方面作出貢獻。三是監管部門應根據改革進度修訂相適應的監管政策,鼓勵金融機構積極參與改革,加快改革試點推進。同時,要多措并舉,提升監管效率,嚴查資金脫實向虛在金融體系空轉的行為;引導金融資源加大對農村改革的投入;探索建立試點進展的監測評估和信息交流機制,嚴守風險底線,切實推進金融創新與改革創新運行穩中推進。


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