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貴州銀行遵義分行強化客戶身份識別,成功堵截多起異常開卡
來源:貴州銀行遵義分行  作者:王毅  2020年4月9日

2019年,貴州銀行遵義分行在開戶環節嚴格履行客戶身份識別義務,成功堵截了多起異常開卡事件,有效的防范了洗錢風險。

案例一:細微之處顯功夫,多方求證現原型

2019年2月26日下午,兩名福建籍男子肖X軍、肖X美分別在15:01分、15:08分前后進入分行轄屬的A支行辦理相關業務。肖X軍首先申請開通個人網銀業務,聲稱自己經營建材資金量大需要開通UK網銀。銀行經辦人員見客戶為異地自然人,便在系統中對該男子的開戶情況進行了查詢,發現客戶所持申請開通網上銀行的銀行卡于2月26日當天在B支行開立,會計主管立即與B支行聯系,得知肖X軍在開立銀行卡時填寫職業為“駕校教練”,在B支行開戶時同時申請開通手機銀行、網上銀行,B支行工作人員考慮客戶為駕校教練,手機銀行的交易限額(每日20萬元)已足夠滿足日常的資金劃撥需求,所以只為其開通了手機銀行。肖X軍被B支行拒絕開通網上銀行后于當天下午修改職業信息,到A支行申請開通網上銀行,A支行工作人員在了解情況后拒絕了肖X軍開通網銀的申請。

隨后,另一名福建籍男子肖X美到A支行同一柜臺申請開立銀行卡,申請開通手機銀行和網上銀行。銀行經辦人員在審核開戶資料時發現該客戶證件地址與肖X軍一致,均來自同一個村民組,申請書中職業填寫為“個人工程承包商”。在開展盡職調查過程中,柜員要求肖X美提供目前工程承包與常住詳細地址,便于銀行進行實地回訪核實,該男子聽后語言表達含糊不清、語無倫次,慌稱記不清楚,在聽完銀行工作人員告知出租出借個人賬戶帶來的危害和不利影響后隨即離開。

可疑特征:一是從身份證姓名、地址上分析,兩名福建籍同姓男子具有親屬關系;二是前后分別進入營業大廳分散辦理業務,其目的是為了不引起銀行的警覺故意進行躲避;三是肖X軍在當天上午開戶時被B支行拒絕開通UK網銀后,下午又選擇在距離開戶行較遠的A支行申請開通UK網銀;四是兩人知道銀行開通UK網銀是根據客戶的身份背景、經營規模、財務狀況等因素決定,所以在下午申請開通UK網銀時,職業信息填寫為“建材經銷商”、“工程承包商”等資金往來較大的客戶群體,企圖蒙混過關,經銀行工作人員核實與其上午在B支行填寫的“駕校教練”不一致;五是對銀行工作人員提出的問題不能如實回答。其中肖X軍的職業填寫為“工程承包商”,卻不能說出目前承包的具體工程項目名稱、工程項目地址以及常住地址,聽到銀行工作人員要進行實地回訪后,語言表達語無倫次,慌稱記不清楚。

案例啟示:一是注重細節。從嫌疑人肖X軍、肖X美進入銀行大廳時為了不引起銀行工作人員的警覺故意躲避開始,就已經引起了銀行工作人員注意,在查看開戶資料時發現二人證件地址一致,均來自同一個村民組,就更值得懷疑,二人職業填寫為“工程承包商”,卻不能說出目前承包的具體工程項目名稱、工程項目地址以及常住地址,聽到要進行實地回訪后,語言表達語無倫次,慌稱記不清楚,疑點已經初步顯現出來。二是多方求證。經辦人員在發現疑點后,首先進入系統中對開戶情況進行查證,發現嫌疑人肖X軍所持申請開通網上銀行的銀行卡當天已經在B支行開立,其次通過電話求證,得知肖X軍在B支行開立銀行卡時填寫職業為“駕校教練”,與其向本機構提交的申請書中職業填寫為“個人工程承包商”不符,經辦人員再通過交談,并明確表示要進行實地回訪,讓嫌疑人徹底露出原型,堵截了這起洗錢風險。

案例二:堅持制度是前提,拒絕誘惑是關鍵

2019年3月4日, 兩名湖南籍異地自然人趙某、劉某同時來到分行轄屬的M支行申請開立銀行卡,并要求開通UK版網銀業務。M支行大堂經理在接待客戶時詢問職業、常住地址等信息時,對方回答目前在經營散酒,暫時居住在親戚家,具體地址不清楚,隨后大堂經理繼續咨詢其銷售白酒的店鋪名稱和具體地址,二人回答含糊,聲稱店面還在裝修,營業執照還在注冊中,但是日常資金量大,每日進賬估計有100萬元左右,并且給大堂經理強調辦理開戶后可以存入一定的資金到賬戶中,但是必須要開通能在電腦上使用的UK版網銀,且提高網銀交易限額。M支行大堂經理告訴客戶,銀行有手機動態碼的網銀和手機銀行,在手機上操作都很方便,開立UK版網銀需要根據不同客戶群體設置交易限額,針對新開立的賬戶網銀限額和手機銀行一樣,建議客戶暫時先開通手機銀行,待銀行后續開展盡職調查后,根據客戶的經營規模、財務狀況來設置不同的交易限額。二人聽后直接拒絕了工作人員的建議隨后離開。M支行會計人員通過內網通報了二人的異常開卡行為。據M支行反饋,該二人近期在銀行多家營業機構申請開立賬戶,并要求開通UK版網銀,同時要求提高網銀交易限額,由于客戶行為可疑,均被支行拒絕。

可疑特征:一是異地自然人開戶;二是開戶時同時申請開通UK網銀,強調要開通能在電腦上使用的UK版網銀,同時要求提高網銀交易限額;三是提供的職業為經營散酒銷售,但是不能提供具體的經營地址、店鋪名稱等相關信息;四是以存入一定的資金為誘餌,引誘銀行為其辦理開戶業務,同時開通UK網銀;五是兩人短期內頻繁在多家銀行機構申請開戶業務,同時要求開通UK網銀,由于開戶行為可疑,均被銀行拒絕。

 案例啟示:經得起誘惑,才能堅持制度。作為基層營業機構的銀行工作人員,做好客戶維護完成存款營銷是重要的工作內容,日常工作中自然會面對存款壓力,洗錢嫌疑人知道存款對于銀行基層營業機構工作人員的意義,現實中確實也存在不少為營銷存款客戶放松制度執行而埋下風險隱患甚至給銀行帶來損失的例子。本案例中,銀行經辦人員面對洗錢嫌疑人聲稱“日常資金量大,每日進賬估計有100萬元左右”這樣的存款誘惑,堅守制度底線,從“詢問客戶職業、常住地址等信息時,對方回答目前在經營散酒,暫時居住在親戚家,具體地址不清楚”、“問其銷售白酒的店鋪名稱和具體地址,二人回答含糊,聲稱店面還在裝修,營業執照還在注冊中”這些言語中發現疑點,然后通過查證二名洗錢嫌疑人存在近期在銀行多家營業機構申請開立賬戶的現象,成功的堵截了這起涉嫌洗錢的風險隱患。

案例三:保持謹慎理應當,洗錢分子無機可乘

2019年3月6日,一名湖北籍女子楊某到分行轄屬的G支行辦理銀行卡開戶業務,銀行工作人員引導楊某在自助填單機中輸入開戶人聯系電話時,楊某拿起了手機根據手機內容輸入了電話號碼,該動作引起了工作人員的警覺,便詢問楊某為什么記不清自己的手機號碼,楊某回復為手機號是新開通的還記不清號碼。接著,楊某咨詢工作人員開戶能否同時申請開通UK版網銀,銀行工作人員回答客戶暫時先開通手機銀行,待銀行后續開展盡職調查,觀察一段時間的交易流水后,根據客戶的職業性質、經營規模、財務狀況來設置不同的網銀交易限額。楊某聽后,便取消了開戶業務辦理,隨即離開大廳。

可疑特征:一是異地自然人開戶;二是要求開通UK版網銀;三是在自助填單機中輸入聯系電話時,拿起手機根據手機內容輸入電話號碼,疑似該號碼不是本人持有。

案例啟示:職業謹慎是銀行工作者必備的業務素質,在反洗錢日常工作中,保持適當的職業謹慎,才能有效的防范風險。本案例中,銀行工作人員引導楊某在自助填單機中輸入開戶人聯系電話時,楊某拿起手機根據手機內容輸入電話號碼,正是這一細小的、看似不起眼的動作引起了工作人員的警覺,如果工作人員平常不加強學習,沒有良好的職業素養,并能夠保持適當的職業謹慎,是很難從這些細枝末節中引起警覺的。引起警覺后,銀行工作人員進一步詢問楊某為什么記不清自己的手機號碼,楊某回復為手機號是新開通的還記不清號碼,加重了銀行工作人員的懷疑,這時候客戶楊某的疑點已經顯現出來了,最后通過銀行工作人員的政策宣導,闡明需要先開通手機銀行,待銀行后續開展盡職調查,觀察一段時間的交易流水后,根據客戶的職業性質、經營規模、財務狀況來設置不同的網銀交易限額時,客戶楊某便取消了開戶業務辦理,隨即離開銀行大廳,說明客戶根本不是來正常辦理業務的,從而成功的堵截了這起異常開卡事件,堵截了洗錢風險。

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